逆势上涨这家公司如何通过中端医疗险拔得市场头筹

近两年，商业健康险增速换挡。根据银保监会数据显示，2023年健康险全年共实现保费收入9035亿元，同比仅增长4%，占人身险保费收入比重约24%。

而在健康险的细分领域，中端医疗险却异军突起，呈现出加速放量态势，成为市场增量的主力军，获得广泛关注与青睐。

其中，由深耕健康险领域的科技平台英仕健康联合安盛保险共同研发设计的“卓越馨选医疗保险”产品，自2020年上线以来，凭借3年翻5倍的保费业绩稳坐中端医疗险市场头把交椅，备受瞩目。

据业内人士分析表示，上述产品虽然并非市场首款中端医疗险，却因其匹配的高质量医疗服务一跃成为市场黑马，成为公认的首款提供核心医疗服务价值的中端医疗险。

作为现象级产品设计运维背后的“总舵手”，英仕健康创始人兼CEO季春晖表示，“中端医疗险产品在设计上有三大核心要素，一是可触达更多优质医疗资源，二是可提升用户赔付体验，三是可向用户提供更多选择。”

抢滩中端医疗险市场

党的二十大报告明确提出，要“积极发展商业医疗保险”。2023年以来，随着税优健康险惠民新规以及推进医保与商业健康险双平台信息共享等政策出台，商业健康险参与完善多层次医疗保障体系的进程进入加速阶段，行业也迈入深水区。

信达证券非银金融行业首席分析师王舫朝指出，中端医疗险将是消费者通往优质医疗资源的桥梁，也是医疗险产品未来的发展方向之一。

除了安盛之外，平安、太平、君龙、京东安联等险企都与英仕健康合作推出了中端医疗险。

在我国医疗资源分配不均、疾病发生率趋于年轻化、中等消费力人群快速增长的新形势下，那些愿意为优质医疗资源支付更高保费溢价的中产阶层成为了中端医疗险的主要受众。

“目前市场对中端医疗险的主流认知就是‘高性价比’:比百万医疗险更多的保障范围和更优质的医疗服务配套，比高端医疗险更低的准入保费门槛。”季春晖进一步介绍道，中端医疗险的投保计划较百万医疗险更具自主选择性，主要模式分为两种，一种为与百万医疗险相同，可维持基本免赔额设置，但保障机构范围拓展至公立医院特需、国际医疗部和VIP等；另外一种模式则可以设置为0免赔额，从而覆盖常见疾病的报销。此外，中端医疗险还附加了不同额度的门诊可选责任。“中端医疗险在保障范围和服务水平方面更加多元化、更加平衡，能够满足大多数人的医疗需求。”

季春晖同时强调，抢滩中端医疗险市场既符合市场需求，也符合政策导向，“以中端医疗险为切入口，整合医疗服务网络，加速保险与医疗健管的融合，由此推进多元化、多层次医疗保障体系建设。”

制定中端医疗险行业标准

尽管中端医疗险已经成为险企的“兵家必争之地”，然而市场尚未形成标准概念。

业内人士表示，医疗资源投入属于重资产模式，目前险企的健康险配套医疗服务履约大都由第三方平台提供，该模式对第三方平台的产业链整合能力、医疗资源调动能力及专业背景和资质均有较高要求。

那么，英仕健康是如何构建起了行业好口碑呢？

首先，“强医疗”属性是英仕健康的重要标签。季春晖毕业于上海医科大学临床专业，创立英仕健康前拥有从医经历、医疗大数据平台创业经验、人身险公司高管经历，具备专业医学背景及产业链相关资源。此外，公司内超过半数的员工也拥有专业医学、健康险等相关背景，这保障了整个团队都是“专业的人做专业的事”。

其次，为了更好地链接优质医疗资源，英仕健康自建了优选医疗机构网络，通过内外部大数据抓取，按照医疗机构专科实力、服务口碑等维度构建了覆盖国内外的医疗服务网络，包括超过1,300家DTP药房；超10,000家国内二级、三级综合医疗机构和专科医疗机构，涵盖220多个城市；海外医疗服务网络遍布欧亚美地区，其中美国合作的医疗机构超6,000家等。

更为重要的是，作为市场上为数不多的健康险全矩阵产品一站式解决方案科技平台，英仕健康自2017年公司成立以来，已经上线70余款健康险产品，覆盖中端医疗险、高端医疗险、普惠医疗险及带病医疗险等，这些产品背后链接了20多家头部保险公司及40多家大型保险平台，这些无疑都为英仕健康在医疗资源调动上积攒了更多数量优势并积累了更多服务经验。

与此同时，随着保险行业数字化进程加快，英仕健康也通过持续开发、升级医疗服务管理平台、智能核保平台和智能理赔平台等举措，为用户提供灵活便捷的线上化工具，不仅提升了医疗健管、风控和控费流程的效率，更全方位提高了用户服务体验。

在美国等成熟市场，健康险与医疗健康服务的融合已被证明是可持续发展的可行方向之一，国内行业人士也普遍认可将医疗健康服务融入保险计划，从而提高用户的获得感和体验感，并且帮助患者改善预后效果，延缓疾病进展，从而降低理赔率，实现险企与用户的共赢。

华创证券认为，未来商业健康险领域将以更加创新和个性化的方式展开跨维度竞争。“拥有产品创新能力及健康医疗管理服务能力的行业参与者将更有可能在未来竞争中脱颖而出。”